DOSSIER DE STRATÉGIE PATRIMONIALE ET PRÉVOYANCE TNS

Rédaction M. MITOIRE  MPI-PATRIMOINE.COM  

Professions Libérales : Sécurisez votre avenir et celui de vos proches

Professions Libérales : Sécurisez votre avenir et celui de vos proches 

Les professions libérales dépendent entièrement de votre temps et de vos compétences. Protéger votre capacité de travail est la première des décisions pour garantir la pérennité de vos revenus et le niveau de vie de votre famille. Ne laissez pas un imprévu menacer votre équilibre financier. 

I. ️ La Double Protection Essentielle : Revenus & Famille 

Toute stratégie de prévoyance pour les Travailleurs Non-Salariés (TNS) repose sur deux piliers fondamentaux : la protection de vos flux financiers en cas d'incapacité et la protection de votre famille en cas de décès. 

1. Sécuriser vos Flux Financiers : Le Revenu de Remplacement 

La protection de vos revenus se construit en cascade : 

• L'Arrêt de Travail (Incapacité Temporaire) 

Cette garantie immédiate assure le versement d'indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire totale de travail (ITT), généralement limitée à 1 095 jours (3 ans) en droit français. 

• L'Invalidité Permanente 

Si l'incapacité se prolonge ou si l'état de santé est stabilisé avec une perte de capacité d'exercer, une rente d'invalidité est versée jusqu'à la liquidation de vos droits à la retraite (généralement 65 ou 67 ans). 

• L'Anticipation Retraite (Revenu Complémentaire) 

La constitution d'une épargne retraite complémentaire (via un PER) est cruciale. En cas d'arrêt de travail, l'assureur prend en charge vos cotisations de retraite, assurant la continuité de votre effort d'épargne (clause de Prévoyance Retraite). 

• Prise en Charge des Frais Généraux (Frais Professionnels) Souvent négligée, cette garantie est vitale pour le TNS. Elle permet de couvrir les charges fixes de votre activité professionnelle (loyer du cabinet, salaires des employés, abonnements, etc.) pendant votre arrêt de travail. Elle évite la cessation de votre activité et l'accumulation de dettes professionnelles pendant votre convalescence.

2. Le Bouclier Familial : La Prévoyance Décès 

C'est la garantie que vos proches ne subiront pas de difficultés financières en cas de disparition. 

Le Capital Décès et la Rente 

Le versement d'un Capital Décès est l'outil principal.

Il est complété par : 

• Une Rente de Conjoint (viagère ou temporaire). 

• Une Rente Éducation (temporaire) pour financer les études des enfants. 

• Des dispositions spécifiques pour la protection des enfants en situation de handicap. 

3- La Santé et le Dispositif Madelin

La Mutuelle santé pour les TNS, souvent souscrite dans le cadre fiscal Madelin, permet la déduction des cotisations de votre revenu imposable. Elle assure un remboursement optimisé de vos frais de santé et une fiscalité avantageuse sur la cotisation.

II. Cas Pratique : La Stratégie de Protection de M. ORION 

Monsieur ORION, professionnel libéral, a un revenu annuel avant impôts de 248 000 €. Il souhaite maintenir ses flux de revenus et assurer la sécurité financière de sa femme Véra et de ses 3 enfants en cas de coup dur. 

Calcul des Prestations et Cotisations 

La Base de Garantie est fixée à 6 PASS (6 X 46 328 € = 277 968 € en 2024), permettant d'assurer l'intégralité du Revenu Assuré de 248 000 €. 

1/ Contrat de Prévoyance Forfaitaire 

• Arrêt de travail : 100 % du revenu assuré (248 000 €), versés par 1/365ème 

• Invalidité : 85 % de la base des garanties (236 272,80 €), versés par 1/12ème 

• Rente de conjoint : 20 % du revenu assuré (49 600 €), versés par 1/12ème 

• Rente éducation : maximum 20 % du revenu assuré par enfant (49 600 € x 3 = 148 800 €). 

• Capital décès : 12 fois le revenu assuré (2 976 000 €) à répartir entre les enfants et le conjoint. 

  
  

2/ Contrat de Retraite Madelin (PER) 

• Cotisations annuelles déductibles du revenu global : 15 000 € (montant à titre d'exemple, optimisé en fonction des plafonds fiscaux). 

• Engagement de l'assureur pour la retraite (capital) : 300 000 € (montant à titre d'exemple). 

  
  

Note : En cas de décès avant la retraite, Madame Véra percevrait la valeur du contrat augmentée de toutes les cotisations que son défunt mari aurait dû cotiser (engagement de l'assureur). 

III.  Optimisation Fiscale : Les Avantages du PER pour les TNS 

Le Plan d'Épargne Retraite (PER), successeur du contrat Madelin, est essentiel

pour les TNS : 

1. Déduction Fiscale Puissante : Les cotisations versées sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds disponibles, permettant une réduction immédiate de l'impôt sur le revenu. 

2. Sécurité en Cas d'Imprévu : En cas d'invalidité ou d'arrêt de travail, la clause de "libération" permet à l'assureur de prendre en charge les versements de cotisations. 

3. Sortie Assouplie : Le PER permet une plus grande flexibilité à la retraite (sortie en capital possible, sortie anticipée en cas d'achat de la résidence principale). 

IV.  Notre Accompagnement Pluridisciplinaire : COBSP - COA & CIF  

Cette stratégie patrimoniale de prévoyance permet à Monsieur ORION et sa famille d'anticiper et sécuriser les hypothèses dramatiques. 

En tant que professionnel agréé, MPI-PATRIMOINE vous apporte une expertise complète et transparente : 

• Conseil en Orientations d'Assurance (COA) : Nous analysons vos besoins en prévoyance et nous vous donnons le choix en vous aidant à sélectionner la solution la plus adaptée parmi les offres du marché. 

• Conseil en Investissements Financiers (CIF) : Nous vous conseillons sur la stratégie d'épargne et de retraite (PER) pour optimiser votre capitalisation et votre fiscalité. 

• Conseiller en Opérations de Banque et Services de Paiement (COBSP) : Nous vous accompagnons également dans l'optimisation de vos solutions de financement (prêts, restructuration de dettes, etc.) si nécessaire.  

Nous sommes en mesure de vous proposer la meilleure solution objective pour vos contrats de prévoyance et de retraite, en toute transparence et dans le respect du cadre réglementaire français. 

Toutefois, pour davantage d’efficacité, cette analyse doit s’intégrer dans une étude patrimoniale globale, reprenant tous les éléments de votre patrimoine. 

Il est donc opportun de solliciter notre accompagnement MPI-PATRIMOINE

COA COBSP CIF. 

Nous contacter 03.21.26.78.41 (06.62.5.26.68), nous rencontrer en Présentiel au 39TER rue de la Gare, 62840 LAVENTIE ou en Distanciel. 

PRENDRE RDV, ICI : MPI-PATRIMOINE